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| 六年期美元躉繳保單 圖片取自PEXELS網站 |
2018 年之前，陸陸續續買了一些儲蓄險，也就是美元躉繳保單。當時主要是因為每年手上的閒錢不知道要往哪裡放，不敢買股、也不想買房，所以就買了保單來做資產配置。
我買的儲蓄險保單大部份都是美元躉繳保單，也就是一次性繳納全部保費。這種保單的優點是繳費簡單、省時、沒壓力，而且可以享受較穩定的利率。
預定利率是保險公司在核算保費時使用的利率，也是保單的最低保障利率。宣告利率則是保險公司根據市場狀況定期調整的利率，一般會高於預定利率。
我當時買保單的時候，主要關注的是宣告利率。我看到宣告利率很高，就覺得這個保單的投報率不錯。
然而，實際情況並不像我預期的那樣。2024上半年，因為前幾年買房後回血太慢，現金水位一直沒到預期水位，不得不在美元保單六年期約滿的狀況下，解約一張保單。
我解約的保單是一張 10 萬美元的躉繳保單，我 2018 年買的，實際支付的保費是 99,341 美元。
解約時，我拿到了 116,332 美元。按照這個金額計算，我的美元躉繳保單投報率大概是 17%。
如果把這個投報率轉換成新台幣，大概是 25%。
乍看之下，這個投報率似乎還可以；如果從每年的複利來算，就只有 2.6%，這個 2.6%投報率和我當初預期的相差甚遠；但若是換算成現在台幣（2024年七月），年投報率是 3.8%。
後來反省了一下，覺得自己當初買保單的時候，太過關注宣告利率，而忽略了預定利率。
預定利率是保單的最低保障利率，也是保單收益的下限。如果宣告利率低於預定利率，保單的收益就會低於預期。
我當初買的保單，預定利率是 2.XX%。
也就是說，即使宣告利率為 0，我也可以至少拿到 2.XX% 的收益。
但實際情況是，宣告利率有段時間是在逐漸下降。今年上半年，我的保單宣告利率只有 2.88%。
因此，實際收益率遠低於預期。
這次經歷讓我意識到，在買保單之前，一定要先搞清楚預定利率和宣告利率的區別。
預定利率是保單的最低保障利率，也是保單收益的下限。宣告利率則是保險公司根據市場狀況定期調整的利率，一般會高於預定利率。
在選擇保單時，我們應該綜合考慮預定利率和宣告利率，不能只看宣告利率的高低。
這次經歷也讓我意識到，投資理財不能只看表面。我們要深入研究產品的底層邏輯，才能做出更正確的判斷。
以下是我這次買保單的經驗及注意事項
了解利率機制：儲蓄型保單有兩種利率：預定利率和宣告利率。預定利率是保證的，但通常較低；宣告利率是浮動的，受市場影響較大。
提前解約成本：提前解約通常會損失一部分本金或收益，因此需要考慮資金的流動性需求。
外幣風險：如果是外幣保單，需注意匯率風險，因為匯率變動會影響實際收益。
投報率：需要與其他投資工具（如定期存款、基金等）進行比較，確保選擇最適合自己的投資方式。
這美元保單理財的成果如何？
我最初的目標是：錢留住、年投報率高於銀行定存。可惜的是，年投報不是如預期的宣告利率 4%左右。
希望今天的分享對大家有幫助。
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