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| 閒錢投資 圖片取自 PEXELS 網站 |
每個世代，都有自己的問題要面對！
20幾年前買房，回頭看會是最好的投資方式；現在買房，20年後還會是最好的投資嗎？
我不確定！
這半年，大家一窩風鼓吹的AI概念股，回頭看不少人都賺得盆滿缽滿；現在進場，半年後還會是最好的投資嗎？
我不確定！
我以往的投資理財策略，就是充斥一連串的不確定，就是在一連串的不確定之下，做出選擇，選擇當時風險相對低的工具！
領屎薪水的我們，保險、緊急預備金1-2年已備妥，好不容易存到了第一桶金，接下來的第一桶金閒錢，終於可以好好來盤算要做什麼樣的投資！
我的經驗，若要長期穩健的獲利，最好盡可能用閒錢長期做投資！
- 閒錢有了，選擇房市或股市？
不論是投資房市或者是股市，最重要第一優先的考量就是風險，可承受的風險是多少？多久？以及接受用什麼樣方式盡可能補回來？
再來才是看獲利目標？穩健的獲利？還是高額的獲利？
結合以上的風險還有獲利目標，我們再去評估，選擇什麼樣的投資比較適合我們！
房市的話，如果是做價差，高風險、高獲利；如果是收租的話，包租公或二房東，風險或許低、且獲利穩健！
股市如果是選擇個股做價差，一般來講風險相對較高，獲利也非常高；若是個股長期存股，風險沒那麼高，但是獲利相對低、較穩健；如果是所謂的基金或ETF存股，風險又更低，但是獲利也穩健，前提是要選適當的標的，而且長期分批進場，才有所謂穩健的獲利可期！
- 第一桶金選擇房市、還是股市？
33歲的時候，我存到的第一桶金300多萬，那時候有小額的操作股市、還有基金，但還沒找到適合自己的方式，沒多久又碰到2008年的金融大海嘯、股市大跌，我的基金賠了一半吧，但是我運氣很好，透過選擇權（賭博）的方式，把錢給賺回來，嚴格講起來沒有賠！
但是，這個例子讓我知道，我不是天選之人，沒有辦法去操作股市、基金，暫時持續觀察以及吸收股市相關資訊！
35歲的時候，想在股市穩健獲利的操作還是找不到，很苦惱！
霸特在房市觀察近兩年，看到一個收租物件不錯，非常符合我個人風險評估、獲利的標準，我總是先評估風險、再看獲利！
1.風險評估的方式，如果房價跌了兩成，我是不是可以承受？房市跌幅的損失，可能要四年或者是五年的租金，才可以補回來，我可以接受嗎？
2.獲利的部分，我那時覺得至少要有6趴，也就是租金的收益扣掉有的沒的，房屋的總價當分母，算起來要大於6趴！這6趴的數字在2016年後已很難看得到了！
還有，風險的另一個重點考量，該物件未來一定要相對容易脫手！也就是房子不能夠太老，我的觀念，最後一定房子要賣得掉，再加上最初兩個條件，如果都成立我就會入手！
- 美元躉繳保單？!
儲蓄險常為人所不建議，甚至是頗令人反感的投資建議，我剛開始工作領薪水後，在未深思熟慮下也買過儲蓄險，不到三年就退掉了，當然要承受其損失！
霸特十來年後，我又再買儲蓄險，為什麼？且聽我娓娓道來！
接下來一直到40歲之前，都持續專注在房市的操作，過程當中也陸續存到一桶金又一桶金，也同時物色下一個投資的標的在哪兒！？
那時一直還沒找到在股市上穩健操作、風險稍低的獲利方式，無意間發現美元躉繳保單，算是保守理財的方式，所以在41歲的時候，開始連續五年，把錢投入美元保單，此類算是非常保守地理財方式，做為日後退休、投資或教育基金使用！
除了每年少少、穩定的3趴配息外，為什麼會想把錢丟進美元的保單？
我在外商工作之後，開始陸陸續續每年存美元，做所謂的資產配置，這也是理財風險分散的一種，後來在41歲時發現，部份資金存放在美元保單的話，每年可以有一些獲利，所以開始透過每年一筆美元躉繳保單的方式理財，連續五年！
在41歲到45歲的時候，這五年就是一直存美元躉繳保單！
不管是存美元或者是轉作美元保單，都是長期分批、低風險的操作，因為我的觀念，投資理財的第一考量就是風險，如果不確定怎麼操作，寧可優先選擇風險低的操作方式！
- 2019年踏入存股的行列！
我一直到44歲的時候，才覺得存股似乎是可行的。
存一籃子的股票ETF風險相對較低，一般來說，大盤指數型的ETF賺漲幅、高股息ETF的領股息，後來也找到適合的操作方式、最省時簡單的就是：選好標的、只進不出！
存股對我來說，就是單純零股息，不做價差；我在2019年的時候才開始存股，存股才4年多，目前股息足以付每月房貸及小朋友生活費！
決定投向存股、存ETF還有一個很大的重點，就是可以好好睡覺、不用管股市大盤！
存股之前，曾試著操作美國個股，整體也不太順利！最初有小賺，後期帳面損益最差到了-50趴以上，從月月進場，改季季進，後來半年、一年進場，真是驗證那句話：越攤越平！最後運氣很好，2020的疫情把那隻個股救回來了，最後3倍獲利出場，此後決定不碰個股，或是嚴格執行個股不能超過股債資產5%！
20年理財計畫中，後期的操作過程，為什麼都沒有再考量房地產？
那是因為房地產的風險及獲利，後期都無法進入我投資評估的範圍之內，尤其是獲利的部份，我也會把時間成本加進去，包租公的時間成本太多、也太高了，對我來說划不來！
很多人可能會覺得，包租公怎麼會有很高的時間成本？
我覺得，我個人就是人生擊敗組，對時間總是斤斤計較，也忘了是從什麼時候開始，是那麼地在意時間，常把金錢先放一邊！
番外篇：
以下是個人斜槓估算收益的方式，當然也把時間成本算進去，
1.電腦工讀生（25歲）：論件計酬，每件$1000，大約耗時2小時（含連絡、交通往返等），平均時薪：$500，但不穩定！
2.講師（27-35歲）：後期時薪約$1,500，交通約3小時，授課8小時，平均時薪：$1,000左右，但很操！
3.包租公（35歲～）：年收不到百萬（約80萬+），每月平均花4小時（含帶看、交通等），平均時薪：16,666，但有時處理租客的事情會覺得煩心！
4.股市包租公（45歲～）：2022年股利超過20萬，一年花不到一小時下單，平均時薪：200,000！
但，有人醬估算的嗎？！🤣
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