阿伯的異視界 | FIRE理財

親子理財－金雞計畫 最近看到一份網紅的理財計畫，說每天幫孩子存 66 元，65 年後就能滾出一億兩千九百萬，聽起來超熱血對吧？感覺只要現在省下一杯珍奶，孩子以後就是億萬富翁，不愁吃穿了，這計畫是金雞計畫。 「金雞計畫」的長期理財策略，強調透過複利效果將微小資金轉化為巨額財富。 這個計畫建議家長從孩子出生起，將每年約兩萬元的壓歲錢轉化為每日 66 元的定期定額投資，並鎖定如 0050 或 S&P 500 等市值型 ETF；根據歷史數據試算，若能維持 10% 的年化報酬率 ，這筆投入在 65 年後有望增長至 1.29 億元。   「金雞計畫」特別提醒，提早開始是計畫成功的關鍵，因為延後十年啟動將導致最終資產大幅縮水，此外，計畫也提出退休後採取 3% 的保守提領率，讓投資者在不損及本金的情況下，穩定領取如「金蛋」般的被動收入。 不是我潑冷水，而這計畫實務上藏了不少假設或是理想化的陷阱，理財追求的是資產勝過負債，而不是活在數字幻覺裡，而網路上許多常見的財務數字，看了就高潮且人生從此美好？！ 首先， 通膨是無聲的殺手！ 通膨算進去，65 年後的「一億」，購買力可能只剩下現在的幾千萬，用保守2趴的通膨來試算，65年後大約是3500萬。若我現在65歲、有一筆3500萬，雖不是一億兩千萬，3500萬好像也是不錯，但可以完全不愁吃穿嗎？ 不是，重點是我們以為的一億，遠遠不是一億，是打折再打折啊！ 穩定年化報酬率 10%？ 再者，計畫假設年化報酬率 10% 穩定不變，但現實世界有金融海嘯，還有長達十年的盤整期，可以持續年年都10趴，若股市大跌、大修正，很少人能看著帳戶縮水 50% ，還面不改色地抱著、持續扣 65 年吧？ 50趴或許太極端了，那修正個30趴呢？有多少人還可以面不改色的抱著？ 現實層面的執行力！？ 假設孩子這輩子都聽我們的、不動這筆錢？ 孩子 25 歲要出國、30 歲要買車、買房、創業、成家等等，這些都是成就人生、投資自己、擴大本金的關鍵時刻，為了等 65 歲那串數字而放棄年輕時的開源、冒險或投資自己的機會，是不是本末倒置？ 試問，有多少孩子會就業或成家後，還是會完全聽父母的，尤其是這些錢就在我的戶頭裡，一直在長大，但30、40歲的我卻不能動用？ 我個人認為留錢給小朋友，不如給他們能力，人生要自由，首要是掌握時間，而掌握時間的首要是開源，而掌握時間及開源...